新婚族买房 收入不足贷款受限如何规划买房 买房 贷款 情况_新浪

2017-05-23 17:18

  文 本刊实习生 刘昕   为了省下婚典钱买房,打算旅行结婚的晓泉夫妻,不巧又遇上银行住房贷款利率收紧。他们此时是否还应该选择买房呢?如果买房,又该怎样精心做好买房方案呢?   晓泉和男友相恋5年,他们计划把办婚典的钱省下来,一起贷款买房过实实在在的家庭生活。只是没想到银行房贷政策收紧,历时三个月整改 网销保险解禁 上海证券报 电子版_凤凰财经,这让晓泉有些纠结。   旅行结婚 省钱买房   晓泉今年29岁,在一家企业做人事工作。男友是她的大学同学,典型的IT男。两人由于是理科生的缘故,考虑问题少了一点文艺,却也多了一些务实。   “我们去逛过婚博会,一桌婚宴6000~7000元还不包含酒水,拍一套婚纱照动辄万元以上,考虑到还要租婚车、请司仪、租礼服等,一场仪式费用至少25万元。”晓泉从包里面拿出笔记本,边指着上面罗列的各项价目边说:“这与我的消费观完全不符,我把自己的想法告诉了男友,他也觉得办婚礼挺折腾人的,为知名进口工业仪器及设备代理商,即劳民又伤财,不如旅行结婚来得实在。我男友就是担心我爸妈不同意。”不出所料,传统的爸妈听到女儿的计划,当即就表示反对,但经过一番苦口婆心关于“面子”和“里子”的劝说后,考虑到经济压力他们最后也妥协了。   随后晓泉和男友就开始算着自己的预算,周末积极地跑中介看房,同时还不忘关注银行的房贷政策动向。   收入不足 贷款受限   看过一些房源后,晓泉和男友比较中意75平方米左右的二室一厅,他们准备给未来孩子预留一间房间,他们看中的是一套250万元的房子。   晓泉算过,即使省下婚庆费用后,男友父母答应加码资助他们购房,可是哪怕有了这100万元作为首付,可是剩余的150万元需要她和男友去贷款。而关于贷款,他们也去咨询过银行,假如以组合形式贷款150万元,按基准利率计,他们每月需要还贷1万元,可是她和男友的月收入一共才1.7万元,贷款金额超过收入的一半,恐怕申请贷款有难度。唯一的办法就是增加首付比例,目前她和男友有37万元定期存款,但如果将这37万元全部放入买房首付款中,今后生活的压力着实不小。   政策突变 是否买房   原本就因收入有限,可能无法获得足额贷款,更雪上加霜的是,近期内资银行纷纷将贷款利率上调10%,银行工作人员还无法给出确切放款日期,最少需要等待1个月以上。   不仅如此,最近种种迹象都显示,市场并不看好一线城市的楼市,似有还无的下跌风险让晓泉的买房计划受到影响:“我在想,现在贷款成本这么高,楼市情况又不明朗,在这种情况下买房理智吗?”   晓泉和男友其实并不缺房住,他们两家各有一套二室一厅,所以对于现在是否要买房她是保持开放态度的,甚至她幽默的表示:“我不在乎再打击爸妈一次,假如有比买房更好的投资,我是愿意考虑的。毕竟买房对我们来说压力是很明显的,况且现在申请银行贷款又是这么难。”   按照晓泉夫妻的实际情况,他们现在该买房吗?   每月收支状况(单位:元)   收入(税后) 支出   本人月收入 7500 基本生活开销 1400   配偶月收入 9500 外出就餐购物等 1500   娱乐休闲支出 1200   其他收入 0 其他 0   合计 17000 合计 4100   每月结余 12900   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   年终奖金 20000 旅行费用 10000   配偶年终奖金 30000 年末大宗购物 5000   人情往来 4000   其他收入 5000 其他 0   合计 55000 合计 19000   年度结余 36000   家庭资产负债状况(单位:万元)   家庭资产 家庭负债   活期及现金 5 房屋贷款 0   定期存款 37   国债 0   股票(市值) 0   基金(市值) 0   汽车(市值) 0   自住房 0   投资房 0   黄金及收藏品 0 其他贷款 0   合计 42 合计 0   家庭资产净值 42   注重买房交易细节综合考量   文 浦发银行上海金桥支行 王奇涵   结婚买房要注重细节   通过晓泉介绍的实际情况,ü,在解答是否该买房的问题前,小两口不妨先考虑考虑以下几个问题:   比如,自身是否了解房产交易的相关税费情况?交易税费有哪些优惠政策?大部分人买房时往往会以首付款、装修款的支出多少来判断自身是否具备购房能力,而忽略交易税费,而现在大部分二手房交易价格都是卖方到手价,交易过程产生的税费都由买方承担,因此这部分支出也是购房成本的一部分,应该纳入预算中。   再者,房源是否是普通住房?是否是卖方唯一房源?是否是卖方购入满五年?这些都会对交易税费产生重大影响,举例说明:   费用类别 情况A   普通住房(190万)   满五年唯一 情况B   普通住房(190万)   不满五年 情况C   非普通住房(250万)   购入价100万、满五唯一 情况D   非普通住房(250万)   不满五年   契税 1.9万 1.9万 7.5万 7.5万   个人所得税 0 1.9万 0 5万   营业税 0 10.735万 8.475万 14.125万   合计 1.9万 14.535万 15.975万 26.625万   若晓泉小两口准备购买预定地区250万元、面积75平方米房产的四种情况,情况A和情况B中,他们选择了做低房价过户(客户购房地区属于内外环间,普通住房标准为总价200万元以内),区别在于卖方售房情况的不同,情况C和情况D为按购房原价过户,属于非普通住房,也根据卖方售房情况的不同作了区分。   通过上述四种情况合计交易税费的比较,可以看出同一套购房标的,不同的售房性质和买房方式,都会对交易税费支出产生影响,最低支出和最高支出的差额在25万元左右,可见这个问题是需要特别引起注意的。   此外,对于部分贷款政策是否了解?晓泉提到组合贷款150万元,每月还贷1万元,其实针对房龄在五年以上的二手房,公积金贷款的贷款年限最多只能15年,而针对一手房和次新房(房龄五年内的二手房),公积金贷款年限最多可以到30年,比如对于公积金贷款60万元来说,15年期月供4590元,而30年期月供3040元,二手房房龄的不同也会影响贷款还款月供,这些贷款细节都是值得关注的。   买房决策还需综合考量   那么,晓泉小两口现在该买房吗?这需要综合考量房源情况、房屋价格以及上述的购房细节,才能更准确地评估自身的购房能力,得到准确的答案。   小两口还是具备一定购房能力的。晓泉之前在计算家庭还贷能力时仅考虑了月收入,如果能将公积金缴存额考虑在内,客户家庭每月承担12000~13000元的期供问题并不大,尤其是两人工作多年,通过办理公积金冲还贷手续,账户缴存额就能确保贷款第一年无太大还款压力,因此家庭完全可以承担180万元以内的组合贷款,考虑到客户另有137万元可以用来支付首付,所以对于目前看中的房源,客户完全可以承担购房及税费、中介费的相应支出,客户具备购房能力。   购房准备要充分。“买房需要缘分”,这是很多人都有的感慨。这说明符合理想的   房源并不一定在你需要的时候就会出现,因此需要购房者提前做好购房准备,确保资金的流动性,和熟悉的中介人员保持联系,从而使“缘分”在出现时不会轻易错过。   注意保持资金流动性。一旦准备购房,家庭资金的流动性就显得尤为重要了。目前晓泉小两口的37万元资产是以定期存款形式存放,一旦有购房标的需要大额支付首付款时,容易造成收益损失,建议改为货币基金或银行短期理财产品形式持有。